10+ причин почему вам откажут в ипотеке

Всегда неприятно получать отказ. Всё равно от кого.

Давайте представим... Семен решил переехать в новую квартиру в Твери. У него уже есть покупатель на старое жильё, но он всё никак не можете выбрать для себя “то самое”. И вот, ранним утром, просматривая объявления на Авито, Семён находите ЕЁ! Вот она, квартира мечты. Но стоит она на миллион дороже, чем у него есть.

Досадно, но решаемо. Всего-то нужно сходить в один из тверских банков и взять кредит. Семён звонит по объявлению, обещает, что деньги будут и просит, чтобы квартиру не продавали. В тот же день собирает нужные документы и мчится в ближайшее отделение банка. Симпатичная сотрудница оформляет заявку на ипотеку и обещает перезвонить как будет известно решение…

Через 3 дня Семёна нашли в своей старой квартире с телефоном руке и в глубокой печали... Банк отказал Семёну в ипотеке, и квартиру его мечты продали через 4 дня.

Почему так произошло? Мог бы Семён повлиять на решение банка?

Мы прочитали весь мелкий шрифт, какой смогли рассмотреть и опросили всех сотрудников ближайших тверских банков, которых смогли догнать, и сейчас расскажем вам причины отказов в ипотеке.

Кредитная история

Кредитная история одна и доступна всем банкам. В ней указано, какие кредиты вы брали и как выплачивали.

Это первое, что будут проверять банки. Если было несколько просрочек до 5 дней, то это слегка подпортит вашу кредитную репутацию. Если же вы злостный неплательщик (на самом деле не очень, злостные будут ниже) и однажды просрочили аж на месяц, то не рассчитывайте на ипотеку в ближайшие 5 лет. Даже если кредит давно выплачен. Даже если у вас есть об этом справка. Даже если вы лично знаете Германа Грефа и Эльвиру Набиуллину. Ипотеку на квартиру вам не дадут.

Выход из ситуации только один: предоставить в бюро кредитных историй документ, что платеж просрочен не по своей вине. Например, справка, что вы лежали в больнице, или что попали под сокращение, начальник распереживался из-за кризиса в далеком Перу и задержал зарплату.

Особо злостным неплательщикам кредитов, к которым приходили судебные приставы, откажут однозначно.

О том, в каком именно бюро находится ваша кредитная история, можно посмотреть на Госууслугах: https://www.gosuslugi.ru/329476/2

Получить сведения о кредитной истории можно бесплатно только 1 раз в год. Повторно будет уже платно, около 600 рублей.

Как улучшить кредитную историю?

  1. Взять кредитную карту и пополнять ее
  2. Взять мелкий кредит и погасить без просрочек
  3. Открыть вклад и регулярно пополнять его
  4. Погасить все имеющиеся кредиты.

Банк не дозвонился до вас и до работодателя

Конечно, сотрудники банка обязаны проверить, не слукавили ли вы с местом работы.
Будет уточняться есть ли такой работник, действительно ли такая зарплата, не планируют ли вас увольнять в ближайшие N лет.

Будет 3 попытки дозвонится. Если все они пропущены, заявка отклоняется.

Всегда держите телефон при себе. Обязательно предупредите начальника о звонке. Следующую заявку на кредит в этот банк вы сможете подать только через 2 месяца.

Задолженность по платежам

Важна не только только кредитная история, но и то, как четко вы оплачиваете другие долги: алименты, налоги или штрафы.

Не поленитесь, загляните на Госуслуги и узнайте, есть ли у вас долги. Сделайте это до подачи заявки на ипотеку.

Наличие других кредитов

Этот пункт поддается объективной логике и его можно просчитать.

Допустим, у вас подтвержденные справкой 2-НДФЛ доходы. У вас есть 70 000 в месяц на семью. 30 000 из них вы отдаете по кредитам. И хотите еще взять ипотеку с платежом 20 000 в месяц. Итого, у вас остается на жизнь 20 000 руб. Платежи составят 70% от общего бюджета.

Сумма всех действующих кредитов не должна превышать 45% от вашей зарплаты.

Наличие кредитных карт создает нагрузку 10% на ваш доход. Даже если она лежит на полке и ни разу не использовалась.

Недостаточный доход

 

Пункт вытекает из предыдущего. Ну не хватает остатка денег на жизнь. Исходя из прожиточного минимума в Твери — 10983 руб на человека.

Что делать?

  1. Возьмите побольше платежеспособных созаемщиков. Банк рассчитает сумму ипотеки из совместных доходов.
  2. Перейдите в онлайн калькулятор от Сбербанка и рассчитайте ежемесячный платеж.
  3. Если получается слишком большая сумма, попробуйте увеличить срок кредита или первоначальный взнос.
  4. Если и так не получается, придется действовать радикально — присмотреть квартиру подешевле.

Техническая ошибка или намеренный обман?

Нажали вы случайно не ту цифру. С кем не бывает. Получилась у вас зарплата не 25 тыс., а 52. Или забыли поменять паспорт и он считается просроченным.

Какие еще ошибки можно сделать при оформлении справки 2-НДФЛ, читайте в нашей статье о типичных ошибках при оформлении документов для ипотеки.

За запятую ругать не будут, но все основные данные должны быть правильными.

Заемщик может пойти на обман целенаправленно. Особенно это распространено, когда вместо 2-НДФЛ подается справка о доходах по форме банка. Называется — пиши, что хочу, главное как-нибудь подтвердить. А вдруг сотрудник банка поленится и станет уж так досконально все просматривать? Ох уж это русское авось.

Лучше заполните всё честно и попросите кого-нибудь проверить заполненные бумаги.

Клиент путается в показаниях и неуверенно говорит

Когда вы заполняете заявку на ипотеку, нужно заполнить анкету. В ней указывается, где вы работаете, сколько получаете, кем работаете и чем владеете. Еще есть пункты о самой организации, где она находится, чем она живет.

Потом вашу заявку проверяют на честность. Иногда это похоже на допрос с пристрастием. На самом деле могут задать любые вопросы. Кто будет жить в квартире, почему именно эта квартира, будут ли у вас деньги на ремонт. Если вы отвечаете неуверенно или путаете цифры, то это будет большой минус к одобрению заявки. Вплоть до отказа.

Наличие судимости

Это является крупной причина для отказа. Не поможет даже то, что судимость погашена и у человека до этого была хорошая кредитная история, у него есть жена, дети и теперь переходит дорогу только по зебре.

Выход такой:

Оформлять брачный договор и разделять имущество и кредиты. Подавать заявку, естественно, на несудимого члена семьи. Так банк может пойти на встречу.

Покупка неликвида

Квартира в ипотеке находится в залоге у банка. Если кредит не будет выплачиваться, то у банка есть гарантия, что свои деньги он назад получит.

Поэтому квартира должна быть ликвидна. Ликвидность это “продаваемость” квартиры, то, какой на нее будет спрос. Ипотеку на прогнивший дом или разваленную хрущевку не дадут.

Стандартные требования к дому:

— дом не должен стоять в плане под снос, быть аварийным или ветхим

— квартира должна использоваться по назначению. То есть быть жилой, а не использоваться как склад или местом для разведения собак крупных и не очень пород.

— в квартире должен быть отдельный вход

— не должно быть неузаконенных перепланировок. Например, самая распространенная перепланировка - объединение лоджии с кухней. Во избежании ошибок, читайте нашу статью “Как законно объединить лоджию с кухней”.

— жилье должно быть юридически чистым. Например, если еще ведется процедура наследования, под такую квартиру банк ипотеку не даст.

Состояние здоровья

Скрыть подобные факты просто не получится. Банк досконально проверяет личность заемщика. Долгое нахождение на лечении и даже беременность — поводы для отказа. Могут отказать из-за видимых признаков серьезной болезни или инвалидности.

Есть еще несколько причин для отказа, которые пишут мелким шрифтом:

  • вы не клиент банка
  • вы никогда не связывались с этим банком (не брали у него кредит, у вас нет их карты или счета)
  • отказались от оформления страховки.

Как узнать причину отказа?

Никак. Банки могут скрыть причину отказа, даже если вы обратились с официальным запросом. Можно, конечно, попробовать очень попросить сотрудника. Но и он может отказать.

Что делать дальше?

Обратиться в другой банк или подождать 2-3 месяца перед новой заявкой. По возможности погасить текущие кредиты.

Для верности прийти в «Пять звезд». Если оформите заявку у нас, то получите скидку по ставкам и повышенный шанс одобрения. А еще у нас есть большой каталог квартир и дружелюбные эксперты по недвижимости.

 

Люди также читают

Что сделать, чтобы не отказали
в ипотеке?

Главные ошибки ипотечников

Брачный договор, стоит ли
его заключать?

Мифы и факты о надежности
застройщика
12 «НЕ» при покупке новостройки Полезные статьи о недвижимости

Закрыть

Оставьте заявку, наш специалист свяжется с вами!

Политика конфиденциальности
Закрыть

Схема проезда